Nov 12

Кризис доступности. Решение: вы больше никогда ничего не будете иметь.

Упрямая инфляция продолжает делать жизнь невыносимо дорогой для многих американцев. На фоне этого появляются всё новые «изобретательные» решения — но у всех есть одна общая черта: они всё глубже загоняют потребителей в долги.

Последнее предложение администрации Дональда Трампа — введение 50-летней ипотеки — стало ярким примером этой тенденции.
Директор Федерального агентства по жилищному финансированию (FHFA) Билл Пулт заявил в X (Twitter), что инициатива Трампа будет «настоящим переломным моментом».

Однако для многих американцев это может быть не лучшая новость.

50 лет выплат — и, возможно, не до конца жизни

Появление идеи 50-летней ипотеки совпадает с тем, что автопроизводители продвигают 7-летние автокредиты, которые становятся всё популярнее, ведь средняя цена нового автомобиля превысила $50 000 — рекордный уровень.
Кроме того, повсеместное распространение схем “купи сейчас — заплати потом” (Buy Now, Pay Later, BNPL) — как в интернете, так и в магазинах — сделало нормой оформление долгов даже на такие мелкие покупки, как доставка еды.

Все эти предложения могут временно снизить финансовую тревогу, но в долгосрочной перспективе серьёзно подрывают финансовую устойчивость людей.

Для примера: 50-летняя ипотека действительно позволит снизить ежемесячный платёж, но общая сумма процентов за весь срок кредита может оказаться вдвое выше, чем при традиционной 30-летней ипотеке.

И это при условии, что заёмщик вообще доживёт до конца выплат.
При средней ожидаемой продолжительности жизни в США около 80 лет, чтобы успеть выплатить 50-летнюю ипотеку, нужно взять её до 30 лет — и то шансы увидеть «полностью свой дом» останутся невелики.

«Вообще говоря, чем больше вы можете избегать слишком длинных сроков кредитов — тем лучше», — говорит Мэтт Шульц, главный аналитик по потребительскому финансированию в LendingTree.
«Машины быстро теряют в цене, как только вы выезжаете с парковки. Поэтому при длительном кредите вы можете оказаться должны банку больше, чем стоит сам автомобиль. Это плохая ситуация для любого человека».

Культура “купи сейчас, плати потом”

Модель Buy Now, Pay Later (BNPL) позволяет миллионам американцев покупать больше товаров, предоставляя им мгновенный доступ к финансам. Но всё чаще — особенно среди молодёжи — люди совершают покупки, которые в обычных условиях не могли бы себе позволить. Это подтверждает рост задержек платежей.

Согласно исследованию Федеральной резервной системы, опубликованному в прошлом году,

«взрослые с более низким уровнем финансового благополучия и ограниченным доступом к кредиту не только чаще пользуются BNPL, но и в большинстве случаев признают, что делают это, потому что это единственный способ позволить себе покупки».

Взрыв долгов

По данным Нью-Йоркского ФРС, все основные виды потребительской задолженности — ипотека, автокредиты и студенческие займы — достигли рекордных уровней.
Общая сумма долга американских домохозяйств составляет $18,6 трлн, что на 3,6% больше, чем год назад.

Из этого:

кредитные карты — рекордные $1,2 трлн, рост почти на 6% за год;

доля людей с просрочкой свыше 90 дней выросла до 3% — максимум за более чем 10 лет;

просроченные студенческие кредиты — более 14%, что является самым высоким уровнем с 2004 года.

Из-за этого страдает кредитная репутация граждан: кредитные рейтинги падают быстрее, чем в любой момент со времён Великой рецессии.
Падение рейтинга делает любые новые или текущие кредиты дороже, ведь банки видят в заёмщике повышенный риск и взимают высокие проценты.

Почему владение жильём всё ещё важно

Неотъемлемая часть американской мечты — иметь собственный дом.
И на это есть причины.

Аренда жилья имеет свои плюсы, но главное преимущество владения в том, что стоимость недвижимости со временем растёт, создавая капитал, который можно использовать в будущем, например, при выходе на пенсию.

Кроме того, есть налоговые преимущества: проценты по ипотеке можно вычитать из налогооблагаемой базы — а вот арендные платежи таких бонусов не дают.

«Владение домом — один из самых доступных способов для обычного человека построить состояние», — говорит Шульц.

Но с учётом высоких цен на жильё и повышенных ипотечных ставок, сохраняющихся уже несколько лет, покупка дома превращается в очередной тяжёлый финансовый выбор, из-за которого многие американцы всё чаще задумываются — а стоит ли вообще это того.

Latest from our blog

Created with